Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2022, menos del 30 % de la población adulta en El Salvador posee una cuenta en una institución financiera formal. A pesar de esta cifra, el país ha experimentado avances notables. Entre 2021 y 2024 se fortaleció el uso de billeteras electrónicas, se amplió la cobertura bancaria en zonas rurales y se diversificaron los productos de ahorro. También se ha fomentado el crédito responsable para MYPE, con programas de financiamiento específicos y fondos de garantía, sobre todo para mujeres emprendedoras.
Programas y resultados en la educación financiera
Desde 2021, se han implementado iniciativas enfocadas en mejorar la alfabetización financiera. El GATIF coordina campañas públicas y privadas a través de plataformas como el Aula Virtual de Educación Financiera (Inclusión y Educación Financiera). Instituciones financieras presentan informes anuales de sus programas educativos, que incluyen cursos en línea, talleres en centros escolares, charlas para emprendedores y simuladores financieros. Los contenidos abarcan ahorro, presupuesto, crédito, seguros y derechos del consumidor.
Primeros pasos en los seguros inclusivos
La penetración de seguros voluntarios en El Salvador es baja (menor al 5 %). Sin embargo, se han desarrollado estrategias para impulsar microseguros asequibles para población vulnerable. A través del programa EFI y el Fondo de Garantía con apoyo del BCIE, se han otorgado créditos con respaldo de seguros básicos de salud y vida, dirigidos principalmente a mujeres MYPE. Estas acciones buscan crear una cultura aseguradora y brindar herramientas de protección frente a eventos inesperados.
Digitalización como motor de inclusión
La digitalización ha sido clave para expandir el acceso a servicios financieros. El país ha promovido las billeteras digitales, cuentas básicas y pagos móviles. El GATIF, BCR y la SSF han facilitado la creación de marcos regulatorios más flexibles para la innovación financiera, impulsando la participación de fintechs. Estas plataformas han servido además como canales de educación financiera, integrando módulos educativos directamente en las apps bancarias o de pago móvil.
Inclusión financiera de las mujeres
Uno de los hitos del 2023 fue la presentación de la Hoja de Ruta para la Inclusión Financiera de las Mujeres, que establece acciones dirigidas a reducir la brecha de género en el acceso al financiamiento. ONU Mujeres, el BCIE y el GATIF impulsaron proyectos de formación financiera, digitalización y acceso a seguros para mujeres en zonas rurales. Estas acciones son clave para promover la equidad financiera con enfoque de derechos.
Indicadores de avance
- Adultos con cuenta financiera formal: 29 %
- Mujeres con cuenta financiera: 65 %
- Penetración de seguros: Aproximadamente el 5 %, siendo un valor al alza
- MYPE con financiamiento formal: 25 %
- USD 4.8 millones en garantías a mujeres emprendedoras respaldadas por seguros
Buenas prácticas y respaldo internacional
El BID y la Alianza para la Inclusión Financiera han reconocido los esfuerzos de El Salvador en foros regionales. El enfoque integrado de educación + digitalización + protección financiera responde a estándares internacionales. Modelos como los seguros integrados en créditos productivos o la educación financiera en línea para jóvenes han sido replicados con apoyo internacional.
Por tanto, El Salvador ha logrado avances importantes hacia la inclusión financiera de su población, especialmente en materia de digitalización, educación y acceso a productos básicos como cuentas y seguros. El GATIF ha sido un actor central en la coordinación de políticas públicas, y la colaboración con socios internacionales ha permitido fortalecer la resiliencia financiera de sectores históricamente excluidos. Aunque los desafíos continúan, las bases institucionales y digitales están puestas para seguir avanzando hacia una ciudadanía más protegida, educada y financieramente activa.
Referencias:
- Banco Central de Reserva de El Salvador (BCR). (2022). Encuesta Nacional de Acceso y Uso de Productos y Servicios Financieros 2022. https://inclusionfinanciera.gob.sv/resultados-encuestas-2022/
- Banco Central de Reserva de El Salvador (BCR). (2022). Encuesta Nacional de Capacidades Financieras 2022. https://cdn.inclusionfinanciera.gob.sv/wp-content/uploads/2022/12/Encuesta-Educacion-Financiera-2022.pdf
- Alianza para la Inclusión Financiera (AFI). (2024). The Role Regulators Play in Closing the Financial Inclusion Gender Gap: El Salvador. https://www.afi-global.org/wp-content/uploads/2024/10/El-Salvador_Role-Regulators-Play-in-Closing-the-Financial-Inclusion-Gender-Gap.pdf
- Alianza para la Inclusión Financiera (AFI). (2023). La educación financiera toma protagonismo en El Salvador. https://www.afi-global.org/old/wp-content/uploads/2023/02/La-educacion-financiera-toma-protagonismo-en-El-Salvador-1.pdf
- ONU Mujeres. (2023, octubre). IV Foro Centroamericano de Inclusión Financiera 2023. https://lac.unwomen.org/es/stories/noticia/2023/10/iv-foro-centroamericano-de-inclusion-financiera-2023
- ONU Mujeres & Banco Centroamericano de Integración Económica (BCIE). (2023, febrero). BCIE y ONU Mujeres firman acuerdo para impulsar MIPYMES lideradas por mujeres. https://www.bcie.org/novedades/noticias/articulo/bcie-y-onu-mujeres-firman-acuerdo-para-impulsar-mipymes-lideradas-por-mujeres/
- (2023, agosto 29). El sector MYPEs de El Salvador: Impulsando el principal creador de empleos del país. https://www.findevgateway.org/es/blog/2023/08/el-sector-mypes-de-el-salvador-impulsando-el-principal-creador-de-empleos-del-pais
- Secretaría Ejecutiva del Consejo Monetario Centroamericano (SEC). (2023). Inclusión financiera en la CARD: Avances y desafíos para una integración más justa. https://www.secmca.org/wp-content/uploads/2023/11/Inclusion-Financiera-en-la-CARD.pdf